A caderneta de poupança e o "investimento" mais popular do Brasil, mais de 150 milhões de contas abertas. Mas a verdade inconveniente é que a poupança perde para a inflação na maioria dos anos. Ou seja: seu dinheiro está lá, parecendo seguro, enquanto o poder de compra vai encolhendo silenciosamente. Neste guia completo, você vai entender exatamente como funciona o rendimento da poupança, por que ela paga tão pouco, quanto você está perdendo ao deixar dinheiro nela e, principalmente, quais alternativas seguras rendem mais sem complicação.
O que é a caderneta de poupança?
A caderneta de poupança e um produto financeiro criado em 1861 pela Caixa Econômica Federal, originalmente para incentivar o hábito de poupar entre a população de menor renda. Durante décadas, ela foi praticamente a única opção acessível ao brasileiro comum para guardar dinheiro com algum rendimento.
Hoje, qualquer banco pode oferecer a poupança. Ela tem três características que a tornaram popular:
- Isenção de Imposto de Renda para pessoa física
- Proteção pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250.000 por CPF por instituição
- Liquidez imediata, em teoria você pode sacar a qualquer momento
Essas características são reais e válidas. O problema é que a regra de rendimento foi projetada para pagar pouco, e o resultado é que a poupança sistematicamente destruiu o poder de compra de milhões de brasileiros ao longo das últimas décadas.
Como funciona o rendimento da poupança
O rendimento da poupança não é fixo. Ele depende da taxa Selic, a taxa básica de juros do Brasil, conforme regra estabelecida pela Lei nº 12.703/2012:
- Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano: a poupança rende 0,5% ao mês + Taxa Referencial (TR)
- Quando a Selic está igual ou abaixo de 8,5% ao ano: a poupança rende 70% da Selic + TR
Na prática, com a Selic em patamares elevados (como os de 2024-2026), a poupança rende cerca de 0,5% ao mês, ou aproximadamente 6,17% ao ano. Parece razoável? Parece, até você comparar com a inflação e com outras opções.
O que é a Taxa Referencial (TR)?
A TR e um índice calculado pelo Banco Central a partir das taxas médias de CDBs emitidos por grandes bancos. Na prática, desde 2012, a TR está próxima de zero na maior parte do tempo, ela não acrescenta nada relevante ao rendimento da poupança. Quando a poupança anuncia "0,5% ao mês + TR", na prática é quase só os 0,5%.
A regra do aniversário: o problema escondido
Além do rendimento baixo, existe outro problema crítico que pouca gente conhece: a regra do aniversário. O rendimento da poupança só é creditado no dia em que o depósito completa exatamente um mês. Se você depositar R$ 1.000 no dia 5 e sacar no dia 30, não recebe absolutamente nada, 25 dias de dinheiro parado sem nenhum rendimento.
Para pessoas jurídicas, a regra é diferente: a poupança de empresas só rende a cada 3 meses (aniversário trimestral).
Isso contrasta diretamente com aplicações como o Tesouro Selic e CDBs pós-fixados, que rendem todo dia útil. Se você sacar no dia seguinte ao depósito, já recebeu o rendimento proporcional de um dia.
O problema real: a poupança perde para a inflação
Inflação e o aumento geral dos preços. Se a inflação é de 5% ao ano e a poupança rende 6%, seu ganho real é de apenas 1%. É em muitos anos recentes, a inflação superou o rendimento da poupança, o que significa que você perdeu poder de compra mesmo "investindo".
| Ano | Rendimento da poupança | Inflação (IPCA) | Ganho real |
|---|---|---|---|
| 2020 | 2,11% | 4,52% | -2,41% |
| 2021 | 2,99% | 10,06% | -7,07% |
| 2022 | 7,90% | 5,79% | +2,11% |
| 2023 | 8,03% | 4,62% | +3,41% |
| 2024 | 7,03% | 4,83% | +2,20% |
Em 2020 e 2021, quem deixou dinheiro na poupança viu seu poder de compra derreter. Os R$ 10.000 que você tinha em janeiro de 2021 compravam menos coisas em dezembro, mesmo "rendendo". Em 2021, com o IPCA em 10,06% e a poupança rendendo apenas 2,99%, a perda real foi de mais de 7%, quem tinha R$ 50.000 na poupança perdeu o equivalente a mais de R$ 3.500 em poder de compra naquele único ano.
Para entender melhor como a inflação corrói seu patrimônio e quais são as melhores estratégias de proteção, temos um guia completo sobre o tema.
A conta assustadora ao longo de uma década
Veja o efeito acumulado de R$ 10.000 deixados na poupança versus mantidos com rendimento real positivo ao longo de 10 anos, considerando uma inflação média de 5% ao ano e rendimento da poupança de 6,17% ao ano (use nossa calculadora de rentabilidade real para simular com seus valores):
| Período | Valor nominal na poupança | Poder de compra real | Perda de poder de compra |
|---|---|---|---|
| Início | R$ 10.000 | R$ 10.000 | - |
| 2 anos | R$ 12.738 | R$ 11.552 (valores de hoje) | - |
| 5 anos | R$ 13.490 | R$ 10.563 (valores de hoje) | Apenas +5,6% real |
| 10 anos | R$ 18.194 | R$ 11.164 (valores de hoje) | Ganho real ínfimo de 11,6% |
Em 10 anos, R$ 10.000 viram R$ 18.194 nominalmente, o que parece bom. Mas descontada a inflação, o ganho real foi de apenas 11,6% em uma década inteira. Isso é menos de 1,1% ao ano de ganho real. Para comparação, um Tesouro IPCA+5% ao ano produziria quase 60% de ganho real no mesmo período.
Por que a poupança rende menos que outras aplicações?
A resposta curta: porque a regra de cálculo foi feita para render menos. A poupança tem um teto de rendimento imposto por lei, e esse teto foi criado para subsidiar o crédito imobiliário e rural no Brasil.
Os recursos captados pela poupança são, por lei, direcionados para financiamentos habitacionais e do agronegócio a taxas subsidiadas. Em troca, o governo permite que os bancos paguem menos ao poupador. É um subsídio cruzado: você, poupador, subsidia o mutuário que toma crédito imobiliário barato.
Enquanto outros investimentos pagam 100% do CDI (que acompanha a Selic de perto), a poupança paga no máximo 0,5% ao mês + TR, o que equivale a cerca de 70-75% do CDI.
Em resumo, a poupança rende pouco por três motivos estruturais:
- Teto de rendimento legal abaixo de outros investimentos de mesmo risco, a lei determina que a poupança pague no máximo 0,5% ao mês
- Regra do aniversário que penaliza saques antes de 30 dias, se você precisar do dinheiro antes, perde o rendimento do período
- Não acompanha a Selic integralmente, ao contrário de CDBs, Tesouro Selic e fundos DI
A diferença em números: poupança vs. 100% do CDI
Com a taxa Selic em 13,75% ao ano (patamar de 2023), a diferença entre a poupança e um CDB 100% CDI é enorme:
| Indicador | Poupança | CDB 100% CDI |
|---|---|---|
| Rendimento bruto anual | ~6,17% | ~13,65% |
| IR (alíquota para 1 ano) | 0% | 17,5% |
| Rendimento líquido anual | 6,17% | ~11,26% |
| Quanto rende R$ 10.000 em 1 ano | +R$ 617 | +R$ 1.126 |
| Quanto rende R$ 100.000 em 1 ano | +R$ 6.170 | +R$ 11.260 |
A diferença de R$ 5.090 por R$ 100.000 investidos em um único ano é dinheiro que você deixa na mesa sem motivo algum.
O que rende mais que a poupança (com a mesma segurança)
A boa notícia: existem opções tão seguras quanto a poupança que rendem significativamente mais. Você não precisa virar trader ou comprar ações para sair da poupança. Todas as opções abaixo têm proteção equivalente ou superior à poupança.
1. Tesouro Selic
O Tesouro Selic e o investimento mais seguro do Brasil, garantido pelo governo federal. Ele rende próximo de 100% da Selic, tem liquidez em um dia útil e é ideal para reserva de emergência. Diferente de um título público de outros países que podem dar calote, o Tesouro Selic é considerado livre de risco no contexto brasileiro, pois o governo pode sempre emitir moeda para honrar seus compromissos.
- Rendimento: ~100% da Selic (vs. ~70% na poupança)
- Risco: o menor possível, garantia do Tesouro Nacional
- Liquidez: resgate em 1 dia útil (D+1)
- Imposto de Renda: sim, tabela regressiva de 22,5% (menos de 6 meses) a 15% (mais de 2 anos)
- Investimento mínimo: a partir de R$ 30,00
- Onde comprar: Tesouro Direto (tesourodireto.gov.br) ou qualquer corretora autorizada
Mesmo pagando IR, o Tesouro Selic rende mais que a poupança em praticamente todos os cenários de prazo e taxa. Para quem vai manter o dinheiro por mais de 2 anos, a alíquota cai para 15%, tornando a vantagem ainda maior.
2. CDB de liquidez diária (100% do CDI)
CDBs (Certificados de Depósito Bancário) são títulos emitidos por bancos. Muitas contas digitais como Nubank, Inter e C6 oferecem CDBs com liquidez diária que rendem 100% do CDI automaticamente, sem necessidade de qualquer ação do usuário.
- Rendimento: 100% do CDI (~Selic menos 0,10 pontos percentuais)
- Risco: protegido pelo FGC até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira
- Liquidez: resgate imediato em muitos casos (D+0 ou D+1)
- Imposto de Renda: sim, tabela regressiva (22,5% a 15%)
- Investimento mínimo: a partir de R$ 1,00 em muitas plataformas
O Nubank, por exemplo, aplica automaticamente o saldo em conta em um CDB 100% CDI, algo que ele chama de "conta remunerada". Isso significa que mesmo quem não faz nada, apenas deixa o dinheiro na conta, já recebe muito mais do que na poupança.
3. LCI e LCA
Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e do Agronegócio (LCA) são títulos emitidos por bancos, com uma grande vantagem: isenção de Imposto de Renda para pessoa física. Isso as torna especialmente atrativas para quem pode deixar o dinheiro parado por algum tempo.
- Rendimento: geralmente 85-97% do CDI (isento de IR, então o líquido é muito competitivo)
- Risco: protegido pelo FGC até R$ 250.000
- Liquidez: geralmente têm prazo mínimo de 90 dias (LCI) ou 270 dias (LCA) por exigência do Banco Central
- Melhor para: dinheiro que você não vai precisar no curto prazo
- Onde encontrar: corretoras como XP, Rico, BTG, Nubank Invest
Saiba mais sobre como funcionam no nosso guia completo sobre CDB, LCI e LCA.
4. Fundos DI e fundos de renda fixa
Fundos de investimento do tipo DI aplicam em títulos públicos e privados atrelados ao CDI. Muitos rendem próximo de 100% do CDI com liquidez em um dia útil. São uma boa opção para quem prefere não escolher os títulos individualmente.
- Rendimento: 95-100% do CDI (dependendo da taxa de administração)
- Atenção: fuja de fundos DI com taxa de administração acima de 0,5% ao ano, eles podem render menos que a poupança
- IR: tabela regressiva, mais come-cotas semestral de 15%
Comparação prática: R$ 10.000 por 1 ano
Veja quanto R$ 10.000 renderiam em cada aplicação ao longo de 12 meses, considerando uma Selic de 14,75% ao ano:
| Aplicação | Rendimento bruto | IR | Rendimento líquido | Valor final |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | ~R$ 617 | Isenta | R$ 617 | R$ 10.617 |
| Tesouro Selic | ~R$ 1.325 | ~R$ 232 (17,5%) | R$ 1.093 | R$ 11.093 |
| CDB 100% CDI | ~R$ 1.300 | ~R$ 228 (17,5%) | R$ 1.072 | R$ 11.072 |
| LCI 90% CDI | ~R$ 1.170 | Isenta | R$ 1.170 | R$ 11.170 |
| LCA 92% CDI | ~R$ 1.196 | Isenta | R$ 1.196 | R$ 11.196 |
A diferença é gritante. Em um único ano, a poupança rendeu R$ 617 enquanto uma LCA rendeu R$ 1.196, quase o dobro. Ao longo de 5, 10, 20 anos, essa diferença se multiplica exponencialmente graças aos juros compostos.
O efeito dos juros compostos ao longo do tempo
Para mostrar o impacto real de longo prazo, veja o que acontece com R$ 10.000 ao longo de 20 anos, considerando rendimento médio anual líquido de 6,17% (poupança) versus 10% (CDB/Tesouro após IR, média histórica):
| Anos | Poupança (6,17% a.a.) | CDB/Tesouro (~10% a.a. líquido) | Diferença |
|---|---|---|---|
| 5 anos | R$ 13.490 | R$ 16.105 | +R$ 2.615 |
| 10 anos | R$ 18.194 | R$ 25.937 | +R$ 7.743 |
| 15 anos | R$ 24.537 | R$ 41.772 | +R$ 17.235 |
| 20 anos | R$ 33.100 | R$ 67.275 | +R$ 34.175 |
Em 20 anos, a mesma aplicação inicial de R$ 10.000 teria gerado mais do que o dobro de patrimônio fora da poupança. A diferença de R$ 34.175 é maior que o próprio capital inicial, tudo isso perdido simplesmente por escolher o produto errado.
Mas a poupança é isenta de IR: isso não compensa?
Essa e a objeção mais comum, e a resposta é: não, na maioria dos casos.
A isenção de IR da poupança só compensaria se o rendimento bruto fosse similar ao de outras aplicações. Mas como o rendimento da poupança é muito menor, mesmo pagando imposto sobre CDB ou Tesouro Selic, o valor líquido final é superior.
A única situação em que a poupança pode empatar é em aplicações de prazo muito curto (menos de 6 meses), quando a alíquota de IR é de 22,5%. Ainda assim, LCIs e LCAs isentas costumam ganhar mesmo no curto prazo, desde que você respeite o prazo mínimo de carência.
Quando a poupança "vence" o CDB?
Vamos fazer a conta: para que a poupança empatasse com um CDB 100% CDI (considerando Selic em 14,75%), o CDB precisaria pagar menos de 75% do CDI após o IR de 22,5%. Isso significa que apenas CDBs abaixo de 75% do CDI perderiam para a poupança, e raramente você encontrará esse tipo de oferta em plataformas sérias. Qualquer CDB acima de 80% do CDI já bate a poupança mesmo no curto prazo.
Quanto você perde por ano deixando dinheiro na poupança
Para deixar ainda mais claro o custo de oportunidade, veja o que você perde por cada R$ 10.000 deixados na poupança em vez de investimentos equivalentes (Selic a 14,75%):
| Valor investido | Poupança (1 ano) | Tesouro Selic (1 ano, líquido) | Dinheiro perdido por ano |
|---|---|---|---|
| R$ 5.000 | +R$ 309 | +R$ 547 | R$ 238 perdidos |
| R$ 10.000 | +R$ 617 | +R$ 1.093 | R$ 476 perdidos |
| R$ 30.000 | +R$ 1.851 | +R$ 3.279 | R$ 1.428 perdidos |
| R$ 50.000 | +R$ 3.085 | +R$ 5.465 | R$ 2.380 perdidos |
| R$ 100.000 | +R$ 6.170 | +R$ 10.930 | R$ 4.760 perdidos |
Quem tem R$ 50.000 na poupança está perdendo quase R$ 200 por mês em relação ao que poderia estar ganhando no Tesouro Selic. Em um ano, isso é uma viagem, um mês de despesas, ou um aporte extra significativo.
Por que tanta gente ainda usa a poupança?
Se a poupança rende menos, por que mais de 100 milhões de brasileiros continuam usando? Alguns motivos:
- Familiaridade: "meus país usavam, eu uso também", a poupança é culturalmente enraizada no Brasil
- Simplicidade: não precisa abrir conta em corretora nem escolher título, qualquer banco oferece
- Medo do desconhecido: "investimento é coisa de rico" ou "e se eu perder tudo?", muita gente não sabe distinguir risco de renda fixa vs. variável
- Falta de educação financeira: simplesmente não se sabe que existem opções melhores com a mesma segurança
- Marketing dos grandes bancos: os bancões preferem que você fique na poupança, é mais lucrativo para eles
- Inércia: já que o dinheiro está lá e parece estar "seguro", muita gente não vê motivo para mudar
Nenhum desses motivos é financeiramente racional. Hoje, com contas digitais que rendem automaticamente 100% do CDI, sair da poupança é tão simples quanto transferir o dinheiro, literalmente uma transferência via PIX para uma conta que rende mais.
Poupança como reserva de emergência: boa ou má ideia?
Uma das principais justificativas para manter dinheiro na poupança e a reserva de emergência: "deixo na poupança porque posso sacar quando precisar". Isso faz sentido em termos de liquidez, mas existem alternativas com a mesma liquidez e rendimento muito superior.
Para uma reserva de emergência, você precisa de três características:
- Segurança: o dinheiro precisa estar protegido contra perdas
- Liquidez: você precisa conseguir sacar rapidamente (em no máximo 1-2 dias úteis)
- Rendimento: o dinheiro deve ao menos superar a inflação
A poupança atende aos dois primeiros critérios mas falha sistematicamente no terceiro. O Tesouro Selic e CDBs de liquidez diária atendem aos três, é pagam substancialmente mais.
Se você está construindo sua reserva de emergência, leia nosso guia sobre como começar sua reserva de emergência com os produtos certos.
Cuidado com a regra do aniversário na emergência
Outro motivo pelo qual a poupança é ruim para emergências: se sua emergência acontece 15 dias depois do depósito, você perde todo o rendimento do mês. O Tesouro Selic, por outro lado, paga o rendimento proporcional ao período, mesmo que você saque no dia seguinte.
A poupança tem alguma vantagem real?
Para ser justo, há algumas situações em que a poupança pode ainda fazer sentido:
- Para crianças pequenas: algumas famílias abrem poupança em nome dos filhos como primeiro contato com finanças. Nesse caso, o rendimento é secundário ao hábito.
- Para quem tem dificuldade de guardar dinheiro: a poupança em banco separado pode ajudar a não gastar, mas hoje você consegue isso melhor com uma conta separada em fintech
- Para valores muito pequenos: para quem tem menos de R$ 100 e não quer se preocupar com aplicações, a poupança funciona. Mas o Tesouro Selic já aceita R$ 30.
- Poupança habitacional: para quem financia imóvel pelo SBPE, manter histórico de poupança pode melhorar condições de financiamento em alguns bancos.
Fora esses casos específicos, a poupança não tem vantagem real sobre as alternativas disponíveis hoje.
Como sair da poupança em 3 passos
- Abra uma conta em uma corretora ou fintech, Nubank, Inter, Rico, Clear, XP, BTG, ou qualquer outra autorizada pelo Banco Central. A maioria é totalmente gratuita e o processo leva menos de 10 minutos pelo celular.
- Escolha onde aplicar, Para começar, Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária são os mais simples. Você compra com poucos cliques no app, sem precisar entender de análise técnica nem escolher ações. Se quiser aprender mais sobre as opções, leia nosso guia sobre como investir com pouco dinheiro.
- Transfira gradualmente, Não precisa tirar tudo de uma vez. Comece transferindo o que puder via PIX e vá migrando ao longo das semanas. A transferência é instantânea e gratuita.
Lembre-se: por causa da regra do aniversário, o melhor dia para sacar da poupança é logo após a data de aniversário do depósito, para não perder o rendimento do mês. Se você depositou R$ 1.000 no dia 10, espere até o dia 10 do mês seguinte para sacar, aí você já recebeu o rendimento daquele mês.
Passo a passo para quem está começando do zero
- Acesse o site do Tesouro Direto (tesourodireto.gov.br) e escolha uma corretora habilitada, a maioria não cobra taxa
- Faça o cadastro com CPF, dados pessoais e uma selfie (processo 100% digital)
- Transfira o valor via PIX ou TED para a conta da corretora
- Na plataforma, selecione "Tesouro Selic" e escolha o valor
- Confirme a compra, pronto, seu dinheiro já está rendendo 100% da Selic
O processo inteiro leva menos de 30 minutos e você pode começar com apenas R$ 30,00.
Diferença entre poupar e investir: por que importa
Muita gente usa a palavra "investir" quando na verdade está apenas "poupando" na caderneta de poupança. Existe uma diferença importante: poupar é guardar dinheiro, investir é fazer esse dinheiro trabalhar.
A poupança está na fronteira entre os dois: tecnicamente e um investimento (tem rendimento), mas na prática funciona como uma conta de depósito com rendimento irrisório. Para seu dinheiro realmente trabalhar por você, você precisa de aplicações que superem a inflação de forma consistente, e a poupança raramente consegue fazer isso.
Verificando quanto rende na prática
Quer saber exatamente quanto rende R$ 1.000 ou R$ 5.000 em cada aplicação? Temos uma calculadora completa em nosso artigo sobre quanto rende mil reais por mês nas principais aplicações do mercado.
O que diz o Banco Central sobre a poupança
O próprio Banco Central (BCB) reconhece que a poupança pode render menos que outras aplicações. No portal Cidadão do BCB, há comparadores de rendimento que mostram opções mais eficientes. A regulação da poupança (Resolução CMN nº 4.930/2021) estabelece as regras de remuneração que explicam o teto de rendimento.
O FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que protege depósitos em caso de falência bancária, cobre poupança, CDBs, LCIs e LCAs até o mesmo limite: R$ 250.000 por CPF por instituição (com teto global de R$ 1 milhão por CPF a cada 4 anos). Ou seja, a proteção é idêntica, não há motivo financeiro para preferir a poupança em termos de segurança.
Conclusão: a poupança teve seu tempo
A poupança não é vilã, ela cumpriu um papel importante quando não existiam alternativas acessíveis. Por décadas, foi a única forma do brasileiro comum guardar dinheiro com alguma segurança e liquidez. Mas em 2026, com Tesouro Direto acessível a partir de R$ 30 e contas digitais que rendem automaticamente 100% do CDI, não há razão financeira para manter dinheiro na poupança.
Cada mês que seu dinheiro fica na poupança em vez de uma aplicação melhor é dinheiro que você está deixando na mesa. A diferença parece pequena no curto prazo, mas ao longo dos anos os juros compostos transformam centavos em milhares de reais. Um brasileiro que manteve R$ 50.000 na poupança durante toda a década de 2010 e 2020 perdeu o equivalente a dezenas de milhares de reais em rendimento potencial.
O próximo passo é simples: tire seu dinheiro da poupança e coloque para render de verdade. Se não sabe por onde começar, leia nosso guia sobre Tesouro Direto, e o investimento mais seguro do Brasil e tão fácil quanto a poupança. Se ainda não tem reserva de emergência, comece por aqui.
Perguntas frequentes sobre a poupança
A poupança pode perder dinheiro?
Em termos nominais, não, a poupança nunca rende valores negativos. Mas em termos de poder de compra real, sim: quando a inflação supera o rendimento da poupança (como aconteceu em 2020 e 2021), você termina o ano conseguindo comprar menos coisas com o mesmo dinheiro. Em 2021, por exemplo, quem tinha R$ 10.000 na poupança perdeu o equivalente a R$ 707 de poder de compra.
A poupança é protegida pelo FGC?
Sim. A poupança é coberta pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira. Essa proteção é idêntica à de CDBs, LCIs e LCAs, portanto a segurança não é argumento para preferir a poupança.
Qual é a diferença entre poupança e CDB?
A poupança e um produto regulado por lei com rendimento máximo de 0,5% ao mês + TR (quando a Selic está acima de 8,5%), isento de IR. Um CDB (Certificado de Depósito Bancário) e um título emitido pelo banco que pode pagar 100% do CDI ou mais, mas tem incidência de IR pela tabela regressiva. No resultado líquido, CDBs de 100% do CDI superam a poupança em praticamente todos os cenários de prazo acima de 6 meses.
Vale a pena migrar da poupança para o Tesouro Selic?
Na grande maioria dos casos, sim. O Tesouro Selic rende próximo de 100% da Selic, tem liquidez em D+1 (um dia útil), é garantido pelo governo federal e aceita aplicações a partir de R$ 30. Mesmo pagando IR, o rendimento líquido supera a poupança. A única desvantagem é que o resgate não é imediato como na poupança, leva 1 dia útil para cair na conta.
O que acontece com meu dinheiro na poupança se o banco quebrar?
O FGC garante até R$ 250.000 por CPF por instituição. Se o banco quebrar, o FGC paga o valor em até 2 meses. Isso vale para poupança, CDB, LCI, LCA e outros produtos cobertos. Para valores acima de R$ 250.000, recomenda-se diversificar entre diferentes instituições.
É melhor deixar na poupança ou na conta corrente?
Definitivamente na poupança, já que a conta corrente não rende nada. Mas essa pergunta pressupõe uma falsa dicotomia, existem contas correntes de fintechs que rendem 100% do CDI automaticamente (como o Nubank), que são melhores que a poupança. Hoje, dificilmente você precisa escolher entre conta corrente e poupança: use uma conta digital que já rende automaticamente mais que a poupança.
Poupança de criança vale a pena?
A poupança em nome de menores (com CNPJ ou CPF do menor representado pelos país) tem as mesmas regras de rendimento. Para o objetivo de acumular patrimônio para o futuro do filho, existem opções melhores como Tesouro Selic ou CDBs, que podem ser abertos em nome do menor pelos responsáveis. O valor pedagógico de ensinar a poupar é válido, mas o produto em si pode ser qualquer aplicação segura.
A poupança vai acabar?
Não há previsão de extinção da poupança. Ela ainda cumpre um papel no Sistema Financeiro de Habitação (SFH), pois parte dos recursos captados é obrigatoriamente direcionada ao crédito imobiliário. O governo tem interesse em manter a poupança como instrumento de política habitacional. Porém, nada impede você de migrar para produtos mais eficientes.
Qual é o melhor substituto para a poupança em 2026?
Para reserva de emergência: Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária 100% CDI. Para médio prazo (6-24 meses): LCI ou LCA isentas de IR. Para longo prazo (mais de 2 anos): Tesouro IPCA+ para proteger contra inflação, ou CDB pré-fixado se você acredita que os juros vão cair. Saiba mais sobre as opções disponíveis no mercado brasileiro em nosso guia completo sobre CDB, LCI e LCA.